新華財經北京1月6日電(記者吳叢司)銀保監(jiān)會日前印發(fā)文件，對推動銀行業(yè)保險業(yè)高質量發(fā)展提出明確要求和目標。備受市場關注的是，意見明確，進一步優(yōu)化銀行業(yè)結構體系，積極推動外資銀行發(fā)展，精準有效防范化解銀行體系各類風險。

　　持續(xù)優(yōu)化銀行機構體系

　　《中國銀保監(jiān)會關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質量發(fā)展的指導意見》指出，推動形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構體系，包括優(yōu)化大中型銀行功能定位、增強地方中小銀行金融服務能力等。

　　意見明確，開發(fā)性、政策性銀行要明確細化業(yè)務邊界，有效服務國家重大戰(zhàn)略和薄弱環(huán)節(jié)。大型商業(yè)銀行要在“做強”上下功夫，加強各業(yè)務條線、各子公司的服務整合、流程銜接和系統(tǒng)融合，提升綜合金融服務水平。股份制商業(yè)銀行要堅持差異化市場定位，實現特色化經營。城市商業(yè)銀行要建立審慎經營文化，合理確定經營半徑，服務地方經濟、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民。農村中小銀行要堅持支農支小市場定位，增強縣域服務功能，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力打贏精準脫貧攻堅戰(zhàn)。在保持縣域法人地位總體穩(wěn)定的前提下，因地制宜對農村信用聯社和農村合作銀行實施股份制改造。繼續(xù)推動符合條件的民營銀行發(fā)起設立。穩(wěn)妥推進投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點。

　　中國民生銀行首席研究員溫彬表示，意見要求大中型銀行優(yōu)化功能定位，地方中小銀行增強服務能力，城市商業(yè)銀行突出服務地方經濟、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民，農村中小銀行支農支小，服務縣域，支持鄉(xiāng)村振興和精準脫貧。此外，加大民營企業(yè)和小微企業(yè)金融產品創(chuàng)新，促進企業(yè)之間金融協(xié)調發(fā)展。

　　意見契合此前召開的中央經濟工作會議精神。會議指出，要引導大銀行服務重心下沉，推動中小銀行聚焦主責主業(yè)，深化農村信用社改革。

　　溫彬指出，去年以來大銀行的小微企業(yè)貸款快速增長，未來需要大銀行更多發(fā)展普惠性金融；中小銀行主要是服務當地企業(yè)、服務特色產業(yè)、地區(qū)居民，未來可能出臺考核政策，引導中小銀行聚焦主責主業(yè)；農村信用社需要通過完善法人治理、提升管理能力，加強服務“三農”的能力。這種比較詳細的劃分，意味著金融改革也從系統(tǒng)論出發(fā)，統(tǒng)籌各類金融機構，形成分工協(xié)作的金融體系。

　　積極推動外資銀行發(fā)展

　　意見指出，外資銀行保險機構要發(fā)揮境外母公司在產品研發(fā)、人才和技術等方面的優(yōu)勢，創(chuàng)新業(yè)務模式，豐富金融服務供給，提升市場活力和競爭力。鼓勵外資銀行加強與母行聯動，發(fā)展貿易融資、中小企業(yè)融資、大宗商品融資、財富管理等特色業(yè)務，積極服務對外貿易和投資。外資銀行保險機構要優(yōu)化網點布局，合理增設中西部和東北地區(qū)分支機構。

　　2019年以來，國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會、中國人民銀行、銀保監(jiān)會等先后出臺多項加大金融開放的措施，提高對外資重視程度，允許外資參股、控股金融機構，放寬外資機構業(yè)務范圍，中國金融開放步伐在加快。

　　外資銀行資產規(guī)模增長迅猛，伴隨金融開放力度加大，更多措施將逐步落地，外資金融機構進入將加劇市場競爭，行業(yè)發(fā)展環(huán)境將更加復雜。截至2019年10月末，外資銀行在華共設立了41家外資法人銀行、114家母行直屬分行和151家代表處，外資銀行營業(yè)機構總數976家，資產總額3.37萬億元。

　　中信銀行國際業(yè)務部副總經理張栩青表示，擴大銀行業(yè)對外開放程度，會倒逼中資銀行加快改革，加快金融科技建設，加快產品創(chuàng)新，提升自身的核心競爭力。隨著外資銀行經營范圍的擴大，中資銀行有了更多的交易對手，從而加速產品創(chuàng)新，擴大業(yè)務規(guī)模。此外，中資銀行可以和外資銀行更緊密的合作，為中國企業(yè)走出去提供更優(yōu)質的跨境金融服務。

　　加強重點領域風險防控

　　意見指出，銀行保險機構要落實“房住不炒”的定位，嚴格執(zhí)行房地產金融監(jiān)管要求，防止資金違規(guī)流入房地產市場，抑制居民杠桿率過快增長，推動房地產市場健康穩(wěn)定發(fā)展。繼續(xù)做好地方政府隱性債務風險化解，依法明確存量債務償債責任，規(guī)范支持地方政府債券發(fā)行和配套融資，嚴禁違法違規(guī)提供新增融資。

　　交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊表示，未來銀行業(yè)要重點關注五方面風險領域。一是部分民營企業(yè)現金流緊張，債券違約案例頻出，信用風險有所增加；二是部分地方政府融資平臺債務風險依然存在；三是在房地產企業(yè)融資受限、銷售資金回籠困難以及償債高峰三重壓力疊加的情形下，中小型房企的信用風險需要警惕；四是商業(yè)銀行信用卡資產質量呈下降趨勢，銀行仍將加大管控力度；五是部分仍處于轉型期的中小銀行存在的潛在風險也應加以關注。

　　意見還指出，要增強抵御風險能力。銀行業(yè)金融機構要樹立審慎經營理念，加強內控合規(guī)建設和全面風險管理，準確劃分資產風險類別，提足撥備。銀行保險機構要制定中長期資本規(guī)劃，多渠道補充資本，依法合規(guī)創(chuàng)新資本補充工具，同時加強資本管理，發(fā)揮資本對資產擴張約束和資源配置優(yōu)化的作用。

　　目前銀行業(yè)的整體信貸文化總體趨于穩(wěn)健，在本輪政策再次引導銀行加大對小微信貸投放的過程中，銀行業(yè)對風險判斷更為審慎，不再盲目進行擴張。同時，各家銀行都在持續(xù)加大對金融科技的持續(xù)投入，嘗試通過大數據和金融科技的手段在資產管理的前中后期加強對金融資產的風險管理，提高風險管控信息的多維性、及時性和可靠性。隨著銀行風險管控手段的不斷更新，風險管理能力不斷提升，對不良資產從防控到處置都有望取得更好的成效。

　　趙亞蕊預計，2020年我國商業(yè)銀行不良貸款率將維持在1.85%-1.95%之間。中國銀行研究院預計，2020年我國商業(yè)銀行不良貸款率將保持在1.9%左右。

　　此外，我國銀行業(yè)抗風險能力有望進一步提升。中國銀行研究院預計，2020年，我國商業(yè)銀行撥備覆蓋率將達190%左右，資本充足率為14%左右，銀行業(yè)將通過發(fā)行優(yōu)先股、可轉債、永續(xù)債等方式多元化補充資本，進一步計提撥備，持續(xù)夯實損失吸收能力。

　　(文章來源：中國金融信息網，作者：吳叢司)